Matéria traduzida e adaptada do inglês, publicada pela matriz americana do Epoch Times.
O número de bancos comunitários — pequenas instituições financeiras de propriedade e operação local — diminuiu significativamente nos últimos 25 anos, de mais de 8.500 para cerca de 4.000 hoje.
Especialistas bancários fizeram alusão aos vários desafios comerciais diários dessas empresas, desde a imensa carga regulatória até altos requisitos de capital e custos de conformidade.
“Os bancos comunitários conhecem melhor suas comunidades, e pesquisas mostram que, quando fecham suas portas, os americanos sofrem”, disse o presidente do Comitê de Serviços Financeiros da Câmara, French Hill (R-Ark.), em uma audiência recente.
Ele disse que os bancos comunitários continuam sendo motores essenciais para as economias locais, mas estão desaparecendo.
Durante a audiência, líderes do setor testemunharam que muitos bancos comunitários têm raízes profundas em suas comunidades e sobreviveram a choques sistêmicos que abalaram a economia ao longo dos anos.
No entanto, apesar de suportar vários ventos contrários, muitas dessas empresas menores continuam a lutar no clima atual por causa da burocracia excessiva.
Rebecca Romero Rainey, presidente e CEO da Independent Community Bankers of America, disse que duvida que muitas das pequenas instituições de antigamente teriam se formado no atual clima regulatório.
Um exemplo que ela citou foi a implementação da Seção 1071 da Lei Dodd-Frank, uma emenda que obriga as instituições financeiras a coletar, relatar e manter dados sobre solicitações de crédito para mulheres ou empresas de propriedade de minorias.
O objetivo é garantir a aplicação de leis de empréstimos justas e facilitar um ambiente de oportunidades para o desenvolvimento empresarial e comunitário.
Ela diz que isso aumentou os custos de conformidade e comprometeu a privacidade dos candidatos de pequenas empresas.
Além disso, Rainey diz que acredita que o governo precisa promulgar uma política regulatória proporcional ao risco representado pelos bancos comunitários.
40% dos executivos de bancos comunitários viam o governo federal como uma ameaça “significativa” ao setor bancário, de acordo com um estudo What’s Going On In Banking de 2024 da Cornerstone Advisors.
Ken Wilcox, ex-CEO do Silicon Valley Bank e ex-membro do conselho de diretores do Federal Reserve Bank de São Francisco, não os culpa por se sentirem assim.
Embora ele veja as regulamentações bancárias como necessárias, elas “me irritavam profundamente”.
“Houve inúmeras vezes durante meu mandato como CEO em que senti que a regulamentação era desnecessária e problemática e, francamente, apenas atrapalhava meu sucesso”, disse Wilcox ao Epoch Times.
Em sua experiência, os reguladores geralmente são mais duros com os bancos pequenos do que com as entidades maiores.
“É mais fácil regular um banco pequeno”, disse Wilcox, acrescentando que os grandes bancos tendem a elaborar modelos de negócios sofisticados, dificultando o entendimento dos reguladores.
No entanto, enquanto os bancos comunitários enfrentam um ataque de regras e regulamentações, os consumidores estão sinalizando que ainda preferem os bancos locais.
De acordo com dados do Federal Reserve, os depósitos em pequenos bancos comerciais aumentaram desde as falências históricas de bancos há dois anos, que incluíam o Silicon Valley Bank. Hoje, os depósitos totalizam mais de US$ 5,53 trilhões, acima dos cerca de US$ 5,14 trilhões em março de 2023.
Em comparação, os depósitos em grandes bancos comerciais são de aproximadamente US$ 11 trilhões, pouco alterados desde quando vários bancos faliram.
Um motivo potencial para essa tendência é que os bancos comunitários são normalmente as únicas instituições financeiras físicas em muitos condados, o que significa que podem ser a única opção disponível.
Susanna Marshall, comissária do Arkansas State Bank Department, diz que um banco comunitário pode ser a única entidade em um quarto dos condados e representar dois terços de todos os depósitos rurais.
“Essas maiores instituições não alcançam essas áreas”, disse Marshall em seus comentários preparados. “Seus modelos de negócios não são um substituto adequado para o modelo de empréstimo de relacionamento tão crucial para pequenas empresas e empreendedores locais”.
No entanto, economistas do Kansas City Fed dizem que os bancos comunitários podem ser mais vulneráveis ao menor sinal de problema.
Escrevendo em um artigo de dezembro de 2023, eles observaram que os bancos comunitários podem ser mais suscetíveis a problemas, pois dependem mais do financiamento de depósitos do que bancos maiores “devido, em parte, à sua capacidade limitada de acessar mercados de financiamento mais amplos”.
Além disso, o Federal Reserve aumentando as taxas de juros e mantendo-as elevadas desde o início de 2022 também criou uma “situação potencialmente menos estável”.
“À medida que os depositantes transferem fundos de contas de poupança de baixo rendimento e de depósitos sem juros para investimentos alternativos mais lucrativos, os bancos comunitários têm se voltado cada vez mais para depósitos e empréstimos de vencimento mais longo para financiar seus balanços”, disseram os economistas do banco central regional.
“Embora essas fontes de financiamento permitam que os bancos retenham o tamanho de seus ativos, elas são mais caras e potencialmente menos estáveis”.
Pode parecer contraintuitivo — e contraditório ao depoimento de especialistas do setor na audiência do comitê da semana passada — mas o impulso desregulatório da atual administração pode prejudicar mais os bancos comunitários do que os bancos de Wall Street, disse Wilcox.
“A desregulamentação ajudará os bancos maiores”, disse ele.
“Não ajudará os bancos menores. Na verdade, pode ter um efeito negativo nos bancos menores, porque incentivará os depositantes a irem para bancos maiores.”
Ao longo dos anos, os reguladores adotaram abordagens de tamanho único que afetaram desproporcionalmente as instituições menores.
Com uma nova administração e um Congresso controlado pelos republicanos, os líderes dos bancos comunitários esperam que a conversa possa mudar para uma abordagem personalizada para regras e regulamentos que considere os desafios e perfis de risco exclusivos desses pequenos bancos.
“O conceito de tamanho único não é o que precisamos quando se trata de regulamentação bancária”, disse Marshall.
